GPS Seguros: Guía Profesional

Descripción

Índice
1    Regulación del Mercado de Seguros        25
1.    INTRODUCCIÓN        25
2.    REGLAMENTACIÓN DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA        28
3.    ORGANIZACIÓN DEL COMERCIO DE SEGUROS Y FISCALIZACIÓN        35
4.    DIVISIÓN EN GRUPOS Y CLASIFICACIÓN DE LOS SEGUROS        42
5.    CAPITAL MÍNIMO Y SOLVENCIA        44
6.    RESERVAS TÉCNICAS E INVERSIONES        46
7.    SANCIONES        49
8.    PÓLIZAS DE SEGUROS        52
8.1.    Sistema de Depósito de Pólizas        52
8.2.    Contenido de las Pólizas        55
8.3.    Contratación con Modelos no Depositados        58
9.    COMERCIALIZACIÓN, CONTRATACIÓN Y LIQUIDACIÓN DE SEGUROS        60
9.1.    Comercialización de Seguros        60
9.2    Sistema de Consulta y Oferta de Seguros        64
9.3    Liquidación de Seguros        65
10.    PROCEDIMIENTO DE REGULARIZACIÓN, LIQUIDACIÓN Y CONCURSAL        67
2    El contrato de seguro        73
1.    CONCEPTO LEGAL DEL CONTRATO DE SEGURO        73
2.    ELEMENTOS DEL CONTRATO        74
2.1.    Prima        74
2.1.1.    Prima, elemento esencial del contrato de seguros        74
2.1.2.    La prima como columna vertebral del contrato de seguros        74
2.1.3.    Regla de la proporcionalidad al tiempo transcurrido        75
2.1.4.    No pago de la Prima y terminación del contrato por dicha causa        75
2.2.    Riesgo        76
2.2.1.    Concepto y características        76
2.2.2.    Riesgo al contratar y durante la vigencia del contrato. Garantías        77
2.2.3.    Riesgos por los cuales responde el asegurador        78
2.3.    Sujetos e intervinientes del contrato de seguros        79
2.3.1.    Asegurador        79
2.3.1.1.    Reserva legal en materia de Seguros        80
2.3.1.2.    Restricción tributaria        81
2.3.2.    Más de un asegurador simultáneamente – El Coaseguro        82
2.3.3.    Asegurado        84
2.3.4.    Contratante o Tomador        84
2.3.5.    Beneficiario        85
2.4.    Interés asegurable        86
2.5.    Materia asegurada        89
2.6.    Valor asegurado        90
2.6.1.    Valor del Seguro – Elemento de la Naturaleza        90
2.6.2.    Quién debe declarar el valor del seguro        90
2.6.3.    Infraseguro y Sobre Seguro        91
2.6.4.    Pólizas de valor pactado o acordado        92
2.6.5.    Valor efectivo, Depreciado, Contable        92
2.6.6.    Valor de reposición a nuevo        93
2.7.    Valor indemnizable        94
2.7.1.    Valor Asegurado como Máximo Indemnizable        94
2.7.2.    Valor Indemnizable. Límites máximos convencionales        95
2.7.3.    Regla proporcional o prorrateo por infraseguro        95
2.7.4.    Seguros a primera pérdida        95
3.    CONSENTIMIENTO DE SEGUROS        96
3.1.    Situación histórica – contrato solemne        96
3.2.    Consensualismo y requisito del principio de prueba        97
4.    COTIZACIÓN, PROPUESTA Y SOLICITUD DE INCORPORACIÓN        99
4.1.    Conceptos        99
4.2.    Procedimiento usual        99
4.3.    Contenidos de la propuesta        101
4.4.    Solicitud de incorporación a una póliza colectiva        101
5.    LA PÓLIZA        101
5.1.    Reconocimiento normativo        102
5.2.    Contenidos mínimos de una póliza        103
5.3.    Condiciones particulares        103
5.4.    Condiciones generales        104
5.4.1.    Cuando se deben usar los condicionados generales depositados        104
5.4.2.    Contenido de las pólizas Sujetas a depósito        105
5.4.3.    Condicionados Generales de libre negociación        107
5.4.4.    ¿Contrato de Adhesión o Contrato Dirigido?        107
5.5.    Interpretación del contrato de seguro. Principio de interpretación contra el redactor        109
5.6.    Buena fe contractual        111
5.6.1.    Reconocimiento normativo        112
5.6.2.    Buena fe del asegurado        112
5.7.3.    Buena fe del Asegurador        114
5.7.    Presunción de cobertura        114
5.8.    Multicausalidad o pluralidad de causas de un siniestro        115
5.9.    Imperatividad        116
3    Obligaciones del asegurador y del asegurado        117
4    Seguros colectivos        121
1.    GENERALIDADES        121
2.    EVOLUCIÓN DE LA NORMATIVA DEL SEGURO COLECTIVO        123
3.    OFERTA Y COMERCIALIZACIÓN COLECTIVA DE SEGUROS        131
4.    ASPECTOS NORMATIVOS DE LOS SEGUROS COLECTIVOS        140
4.1.    Antecedentes Generales        140
4.2.    La Contratación Colectiva de Seguros        142
4.3.    Características y Elementos de los Seguros Colectivos        144
4.4.    Póliza de seguro        144
5    El siniestro y la obligación de indemnizar. EL PROCESO DE LIQUIDACIÓN        161
1.    EL SINIESTRO        163
2.    EL PROCESO DE LIQUIDACIÓN        164
3.    LIQUIDACIÓN DIRECTA O DESIGNACIÓN DE LIQUIDADOR REGISTRADO        165
4.    OPOSICIÓN A LA LIQUIDACIÓN DIRECTA        166
5.    ACEPTACIÓN DEL CARGO DE LIQUIDADOR        166
6.    PLAZOS DE LIQUIDACIÓN        167
7.    PRÓRROGA DEL PLAZO DE LIQUIDACIÓN        168
8.    PRE INFORME DE LIQUIDACIÓN ART. 24        169
9.    CONTENIDO DEL INFORME DE LIQUIDACIÓN        169
10.    ORDEN DE REPARACIÓN        170
11.    FINIQUITO        170
12.    IMPUGNACIÓN DEL INFORME DE LIQUIDACIÓN        170
13.    IMPUGNACIÓN EN PÓLIZAS CON PRIMA SOBRE UF 200        171
14.    PERSISTENCIA DE LAS DIFERENCIAS ENTRE ASEGURADOR Y ASEGURADO        171
15.    TÉRMINO DEL PROCESO DE LIQUIDACIÓN        172
16.    PLAZO PARA EL PAGO DE LA INDEMNIZACIÓN        172
17.    LA SUMA NO DISPUTADA        172
18.    DERECHO DEL ASEGURADO A RECURRIR A LA JUSTICIA PARA EXIGIR LA DIFERENCIA        173
19.    RESOLUCIÓN DE CONFLICTOS        173
20.    COMUNICACIONES Y RESPALDO DE LA DOCUMENTACIÓN        174
21.    FALLECIMIENTO DEL ASEGURADO        175
22.    RESPALDO DIGITAL DE ANTECEDENTES        175
23.    NORMAS ESPECIALES EN CASO DE CATÁSTROFE Y PARA EVENTOS QUE GENERAN MULTIPLICIDAD DE SINIESTROS        175
24.    MANUALES DE EVALUACIÓN Y LIQUIDACIÓN DE SINIESTROS Y PLANES DE CONTINGENCIA        176
25.    CÓMPUTO DE PLAZOS        177
26.    LIQUIDACIÓN E INDEMNIZACIÓN DE SINIESTROS DE VEHÍCULOS MOTORIZADOS        177
6    Fraude al seguro        179
1.    INTRODUCCIÓN        179
2.    Análisis del tipo penal        180
2.1.    Conducta sancionada – generalidades        180
2.2.    Listado de conductas y ejemplos        180
2.2.1.    Simulando la existencia de un siniestro        180
2.2.2.    Provocándolo intencionalmente        181
2.2.3    Presentándolo ante el asegurador como ocurrido por causas o en circunstancias distintas a las verdaderas        182
2.2.4.    Ocultando la cosa asegurada        183
2.2.5.    Aumentando fraudulentamente las pérdidas efectivamente sufridas        183
2.3.    ¿Figura residual ante la aparición de otras conductas?        185
2.4.    Sujeto activo        186
2.5.    Para sí o para un tercero        187
2.6.    Sujeto pasivo        188
2.6.1.    Aseguradores “comerciales” a prima        188
2.6.2.    Reaseguradores        189
2.6.3.    Isapres        190
2.6.4.    Mutualidades de empleadores de accidentes del trabajo        192
2.6.5.    Situación de las AFP        192
2.7.    Iter criminis —verbo rector admite frustración de la conducta— no es necesario el pago del siniestro        193
2.8.    Objeto material – pago “indebido” (total o parcial) de un seguro        193
2.9.    Faz subjetiva        194
2.10.    Penas establecidas        195
2.11.    Pena según el monto “indebidamente solicitado”        195
3.    Fases de ejecución del delito (Iter criminis)        195
3.1.    Frustración        196
3.2.    Tentativa        198
4.    Fraude de seguros y concursos de delitos        198
4.1.    Tipos de concursos de delitos        199
4.1.1.    Concurso Real de delitos        199
4.1.2.    Concurso Ideal de delitos        199
4.1.3.    Concurso Medial de delitos        199
4.2.    Casos prácticos        199
4.2.1.    Fraude al Seguro versus Falsificación y Uso de Instrumento Privado o Público        200
4.2.2.    Fraude de seguros e Incendio Calificado        201
4.2.3.    Fraude de Seguros e Incendios Residuales        201
4.2.4.    Fraude de Seguros y Estragos        202
4.2.5.    Otras potenciales formas de tratamiento        202
5.    JURISPRUDENCIA        203
5.1.    Condena en juicio oral con pena efectiva. Seguro renta hospitalaria        203
5.2.    Condena en juicio abreviado – seguro sismo, incendio y robo        203
5.3.    Condena y suspensión condicional – seguro oncológico        203
5.4.    Sentencia condenatoria – seguro vehicular        204
5.5.    Sentencia condenatoria. Seguro vehicular        204
5.6.    Condena en procedimiento abreviado – SOAP        204
5.7.    Condena en procedimiento abreviado – seguro protección de identidad        204
5.8.    Suspensión condicional en delito frustrado. Seguro vehicular        205
5.9.    Suspensión condicional del procedimiento – seguro cesantia        205
7    Los corredores y liquidadores de seguros        207
1.    LOS CORREDORES DE SEGURO        209
2.    OBLIGACIONES DE LOS CORREDORES DE SEGUROS        210
3.    PROHIBICIONES DE LOS CORREDORES DE SEGUROS        212
4.    RESPONSABILIDAD DEL CORREDOR DE SEGUROS        213
5.    REGULACIÓN ADMINISTRATIVA PARA CORREDORES DE SEGUROS        213
6.    SOBRE LAS PERSONAS QUE PARTICIPAN EN LA INTERMEDIACIÓN POR CUENTA DE LOS CORREDORES DE SEGUROS        218
7.    INFORMACIÓN A SUS CLIENTES SOBRE DIVERSIFICACIÓN DE SUS NEGOCIOS        220
8.    PLAZO DE CONSERVACIÓN DE DOCUMENTOS        225
9.    PRINCIPIOS DE CONDUCTA DE MERCADO        225
10.    NORMAS PARA CORREDORAS DE SEGUROS FILIALES DE BANCOS        227
11.    LOS CORREDORES DE REASEGUROS        228
12.    DEFINICIÓN DE CORREDOR DE REASEGUROS        229
13.    REQUISITOS PARA INSCRIBIRSE EN EL REGISTRO DE CORREDORES DE REASEGURO        229
14.    LOS LIQUIDADORES DE SEGUROS        232
15.    OBLIGACIONES DE LIQUIDADORES DE SEGUROS        233
16.    PROHIBICIONES A LOS LIQUIDADORES DE SEGUROS STP        234
17.    PRINCIPIOS BÁSICOS DEL PROCEDIMIENTO DE LIQUIDACIÓN        237
18.    INTERPRETACIÓN DEL CONTRATO DE SEGURO POR EL LIQUIDADOR        239
19.    LA INTERPRETACIÓN DEL CONTRATO DE SEGURO        240
20.    FACULTADES DEL LIQUIDADOR DE SEGUROS        241
21.    NATURALEZA JURÍDICA DEL LIQUIDADOR DE SEGUROS        242
22.    RESPONSABILIDAD DEL LIQUIDADOR DE SEGUROS RN CU        242
23.    INFORMACIÓN SOBRE ESTADO Y AVANCE DE LAS LIQUIDACIONES RN CU        243
24.    MANUALES DE EVALUACIÓN, LIQUIDACIÓN DE SINIESTROS Y PLANES DE CONTINGENCIA        244
25.    LIQUIDACIÓN DE SEGURO OBLIGATORIO DE VEHÍCULOS O SOAP        245
26.    EL REGISTRO DE AUXILIARES DEL COMERCIO DE SEGUROS        245
27.    REQUISITOS PARA PERSONAS NATURALES        246
28.    ACREDITACIÓN DE CONOCIMIENTOS DEL COMERCIO DE SEGUROS        247
29.    OBLIGACIÓN DE CONSTITUCIÓN DE GARANTÍAS        249
30.    CORREDOR DE SEGUROS: GARANTÍAS MEDIANTE PÓLIZAS DE SEGURO        249
31.    CONTRATACIÓN SOLO DE LA PÓLIZA DE GARANTÍA        250
32.    CONTRATACIÓN DE PÓLIZA DE GARANTÍA Y DE RESPONSABILIDAD CIVIL        250
33.    OBLIGACIÓN DE INFORMAR SOBRE LAS PÓLIZAS        251
34.    CONTRATACIÓN Y ACREDITACIÓN DE LA GARANTÍA        251
34.1.    Corredores en proceso de inscripción        251
34.2.    Corredores con inscripción vigente        251
35.    CONSTITUCIÓN DE GARANTÍAS CON BOLETA BANCARIA        252
36.    OBLIGACIONES DE INFORMACIÓN A LA CMF        253
37.    REQUISITOS DE INSCRIPCIÓN EN EL REGISTRO PARA PERSONAS JURÍDICAS        253
38.    INDICACIONES GENERALES A CONSIDERAR EN LAS ESCRITURAS DE CONSTITUCIÓN DE UNA CORREDORA PERSONA JURÍDICA        255
39.    FUNCIONES DE LA CMF RESPECTO DEL REGISTRO        256
40.    OBLIGACIÓN DE INFORMACIÓN CONTINUA A LA CMF        257
41.    CAUSALES DE INHABILIDAD O INCOMPATIBILIDAD        257
42.    RECURSOS CONTRA LAS RESOLUCIONES DE LA COMISIÓN PARA EL MERCADO FINANCIERO        257
8    El Seguro de Incendio        259
1.    Breve historia de los Incendios        259
1.1.    Incendio de Londres 1666        259
1.2.    Iglesia Compañía de Jesús 1863        260
1.3.    El Terremoto de Valdivia        261
1.4.    Terremoto 27 de febrero 2010        263
2.    Cinturón de Fuego del Pacífico        266
3.    Causas de incendio        267
3.1.    Forestales (daño por hectárea)        267
3.2.    No Forestales        267
4.    Características del mercado asegurador chileno        269
5.    El Régimen de depósito de pólizas        271
6.    Cobertura de la Póliza        271
7.    Amparo Básico        272
8.    Daños cubiertos que no son incendio        273
9.    Exclusiones        274
10.    Cláusulas Adicionales        282
11.    Inmuebles en Copropiedad Inmobiliaria        286
12.    Póliza Colectiva de Riesgos Hipotecarios        288
13.    El Fraude en el incendio        292
13.1.    Un caso de fraude real        294
13.2.    Un siniestro de análisis particular        295
14.    Conclusiones        300
9    El Seguro de Perjuicios por Paralización o Pérdidas de Beneficios        303
1.    Introducción        303
2.    Evolución Histórica del Seguro de Pérdidas de Beneficios o Interrupción de Negocios        305
3.    Análisis de la definición legal        306
4.    Desarrollo en el tiempo de un siniestro        307
5.    Cobertura de la Póliza        310
6.    Coberturas adicionales        319
7.    Exclusiones        322
8.    Situaciones especiales        324
9.    Suma asegurada        326
10.    El deducible        327
11.    Tratamiento del Stock o existencias        330
12.    ALOP (Advance Loss of Profit)        332
13.    Paralización y COVID 19        332
14.    Liquidación o Ajuste del siniestro        334
15.    Conclusiones        337
10    Los seguros de robo, hurto y otras sustracciones        341
1.    Concepto general y evolución de las coberturas        341
2.    Tratamiento en el Código de Comercio: perjuicios asegurables y pérdida del derecho a la indemnización        342
3.    Pólizas de robo        345
3.1.    Coberturas de las pólizas de robo        345
3.1.1.    Robo con violencia o intimidación en las personas        346
3.1.2.    Robo con fuerza en las cosas        348
3.2.    Materia asegurada        350
3.3.    Exclusiones        351
3.4.    Declaración del riesgo        353
3.5.    Condiciones o Requisitos de Asegurabilidad        355
3.6.    Denuncia del siniestro        357
4.    Del robo cometido en situación de anormalidad y del delito de saqueo        361
4.1.    La cobertura de robo supone ser cometido bajo una situación de normalidad        361
4.2.    La cobertura adicional del robo y saqueo cometido bajo situación de anormalidad        362
4.3.    Del saqueo y Ley Nº 21.208        364
11    Seguro de Responsabilidad Civil        369
1.    Breve descripción del riesgo        369
2.    El seguro de responsabilidad civil        371
2.1.    Regulación del seguro en nuestra ley        371
2.1.1.    Elementos del concepto del Art. 570        372
2.1.2.    Causados a terceros        373
2.1.3.    Responsabilidad del asegurado        373
2.1.4.    Conformidad con la póliza        374
2.1.5.    Pago de la indemnización al tercero perjudicado        375
2.1.6.    ¿Es el tercero, el beneficiario de un seguro de responsabilidad civil?        376
2.1.7.    La acción para hacer cumplir tal obligación        377
2.1.8.    Acción directa indemnizatoria:        378
2.1.9.    La acción de cobro        379
2.1.10.    Aviso de siniestro        380
2.1.11.    Aviso del asegurado        380
2.1.12.    Tiempo razonable        381
2.1.13.    Noticia        381
2.1.14.    Tercero y causahabientes ¿Quiénes reclaman?        382
2.1.15.    Reclamo indemnizatorio        382
2.1.16.    Amenaza de iniciar acciones, notificaciones judiciales, hechos o circunstancias        383
2.2.    Defensa del asegurado        384
2.2.1.    Derecho del asegurador de asumir la defensa judicial del asegurado        384
2.2.2.    Facultad de designar al abogado encargado de ejercerla        385
2.2.3.    Obligación del asegurado a encomendar la defensa a quien el asegurador le indique        385
2.2.4.    Obligación del asegurado de prestar información y cooperación necesaria        386
2.2.5.    Conflicto de intereses; derecho del asegurado        386
2.2.6.    Defensa penal        387
2.3.    Generalidades        387
2.3.1.    Monto asegurado        388
2.3.2.    Daños y perjuicios causados a terceros        388
2.3.3.    Gastos y costas del proceso        388
2.3.4.    Importe de cauciones        390
2.3.5.    Multas y sanciones pecuniarias        390
2.3.6.    Los textos de pólizas que amparan la responsabilidad civil        392
2.3.7.    Exclusiones de cobertura        393
2.3.8.    Cláusulas adicionales        406
12    Seguro de crédito y garantía        415
1.    SEGUROS DE CRÉDITO Y CAUCIÓN en la ley        415
1.1.    Los conceptos legales de ambos seguros. Semejanza        415
1.2.    Distinción de los conceptos legales        417
1.2.1.    Primera tesis. Contratante es el Acreedor vs. el Deudor        418
1.2.2.    Segunda tesis. Riesgo: Insolvencia vs. Incumplimiento de Obligaciones        421
1.2.3.    Tercera tesis. Riesgo de incumplimiento de obligaciones: Obligaciones de dinero vs. Obligaciones no dinerarias        424
1.2.4.    Conclusión        427
2.    SEGURO DE CRÉDITO EN LOS CONTRATOS        428
2.1.    La industria de seguros de crédito        428
2.2.    Diversidad de servicios del asegurador de crédito        431
2.3.    El riesgo asegurado: la insolvencia del deudor moroso        431
2.4.    Principios o características principales        438
2.4.1.    Globalidad        438
2.4.2.    Selección individual de los riesgos        441
2.4.3.    Rotación del límite de crédito (Revolving)        443
2.4.4.    Coaseguro o participación del asegurado en el riesgo        444
2.4.5.    Límite de indemnización        447
2.5.    Otras cláusulas habituales y de especial relevancia        449
2.5.1.    Inicio de la cobertura: Despacho o Recepción        449
2.7.2.    Cobertura y Vigencia. Suspensión de Cobertura y Controversia        451
2.5.3.    Distribución del recupero: a prorrata o preferente a la compañía        453
3.    SEGURO DE CAUCIÓN        454
3.1.    Obligaciones objeto de la cobertura del seguro de caución        455
3.2.    Los aseguradores y sus pólizas        456
3.3.    Las partes del contrato        459
3.3.1.    Las obligaciones del tomador        459
3.3.2.    Las obligaciones del asegurado        460
3.3.3.    El pago de la prima        465
3.4.    Tipos de seguros de caución según su ejecutabilidad        467
3.4.1.    Seguros de caución condicionales        470
3.4.2.    Seguros de caución “a primer requerimiento”        470
3.4.3.    Seguros de caución “híbridos”        471
3.5.    Acción de reembolso y subrogación        472
3.6.    Garantía a primer requerimiento y principio indemnizatorio        474
4.    UN CASO HÍBRIDO: OBLIGACIONES DEL ARRENDATARIO        478
13    Seguros de casco y transporte        481
1.    Generalidades        481
2.    Regulación legal de estos seguros        482
3.    La materia marítima asegurada        482
4.    El riesgo marítimo        483
5.    Clases de riesgos marítimos        485
6.    Riesgos adicionales en el seguro marítimo        488
7.    Momento del riesgo y falta de riesgo marítimo        489
8.    Interés asegurable en el seguro marítimo        490
9.    Momento del interés asegurable        491
10.    La póliza de seguro        492
11.    Valor de la materia asegurada y suma asegurada en la póliza de seguros        494
12.    Causalidad en la producción del siniestro marítimo        496
12.1.    Primero: desde la causa presunta hacia el deber de declarar completamente la causa del siniestro        496
12.2.    Segundo: La causa determinante        497
12.3.    Tercera: Confluencia de causas        497
12.4.    Cuarta regla: Onus probandi        498
13.    Extensión de los efectos del siniestro marítimo en la materia asegurada: pérdida total y pérdida parcial        498
13.1.    Pérdida total. Total loss        498
13.2.    Pérdida total real o efectiva. Actual total loss        499
13.3.    Pérdida total constructiva o asimilada. Constructive total loss        499
13.4.    Pérdida parcial. Partial loss        501
14.    Cobertura de avería gruesa, salvamento y sue and labor        501
15.    Pólizas de casco y maquinarias        503
16.    Cobertura        504
16.1.    Cobertura básica        504
16.2.    Cobertura Inchmaree        506
16.3.    Cobertura de responsabilidad por colisión. The Running Down Clause (RDC)        508
16.4.    Cobertura de avería gruesa y salvamento        510
16.5.    Cobertura de actos de la autoridad en caso de contaminación        510
17.    Cláusula Nuevo a Viejo        510
17.1.    Exclusiones        511
17.2.    Pólizas de casco marítimo para riesgos portuarios        511
17.3.    Pólizas de pérdida total solamente para casco marítimo        512
17.4.    Póliza de naves pesqueras        513
17.5.    Póliza de yates        514
17.6.    Póliza de artefactos navales y equipos de piscicultura        515
17.7.    Póliza de casco aéreo        516
17.8.    Pólizas de transporte marítimo de mercancías        520
17.9.    Póliza de transporte marítimo para carga “A”        521
17.10.    Póliza de transporte marítimo para carga “B”        525
17.11.    Póliza de transporte marítimo para carga “C”        526
18.    Valor de la materia asegurada        526
19.    Otras pólizas de transporte marítimo para carga        527
19.1.    Póliza para contenedores a término todo riesgo        527
19.2.    Póliza stock throughput        528
20.    Coberturas de rechazo por razones sanitarias, actos de autoridad o sabotaje        530
20.1.    Pólizas de transporte terrestre de mercancías        530
20.2.    Pólizas de transporte aéreo de mercancías        533
20.3.    Pólizas de fletes y desembolsos        534
21.    Cobertura de fletes        534
22.    Cobertura de desembolsos        536
22.1.    ¿Qué pólizas cubren al flete y al desembolso?        536
22.2.    Pólizas de puertos, instalaciones y maquinarias portuarias        537
22.3.    Póliza de bienes físicos del puerto        537
22.4.    Póliza de instalaciones y maquinarias portuarias        538
23.    Coberturas de responsabilidad        539
23.1.    Clubes de Protección e Indemnización (P&I)        539
23.1.1.    Naturaleza, organización y origen de los Clubes de Protección e Indemnización        539
23.2.    Riesgos cubiertos por los Clubes de P&I        542
23.3.    Limitaciones a la cobertura de los P&I        546
23.4.    Cobertura de defensa de los P&I. FD&D (freight, demurrage and defense)        547
23.5.    Otras características de la cobertura de los clubes de P&I        548
23.6.    Deberes del miembro asegurado        549
24.    Otras coberturas de responsabilidad        552
24.1.    Póliza de responsabilidad de terminales portuarios (Terminal operator legal liability, TOLL)        552
24.2.    ¿Quién toma la póliza TOLL?        553
24.3.    Póliza de responsabilidad de reparadores de naves. Shiprepairer’s risks        553
24.4.    Póliza de responsabilidad de estibadores        554
24.5.    Póliza de responsabilidad de fletadores        554
24.6.    Póliza para prácticos y pilotos        556
24.7.    Póliza de errores y omisiones de agentes de naves        556
24.8.    Póliza de responsabilidad civil de transportadores terrestres internacionales        557
24.9.    Relación entre las coberturas de property y las de responsabilidad civil        561
14    Seguro Vehicular en Chile        563
1.    Introducción        563
2.    Seguro Vehicular        563
2.1.    Principios Generales del Seguro        564
2.2.    Características del Contrato de Seguro        565
2.3.    La Póliza        566
2.3.1.    Condiciones Generales        567
2.3.2.    Condiciones Particulares        567
2.3.3.    Cláusulas Adicionales        567
2.4.    Obligaciones del Asegurado        567
2.4.1.    Obligaciones al tiempo de la celebración del contrato        567
2.4.2.    Obligaciones durante la vigencia del contrato        567
2.4.3.    Obligaciones al momento de acaecer el siniestro:        568
2.5.    Requisitos para que exista la Obligación de Indemnizar        568
2.5.1.    Contrato Válido        568
2.5.2.    Obligación del Asegurador        568
2.6.    Ordenamiento Jurídico del Seguro        569
2.7.    Modalidades de Aseguramiento        569
3.    Coberturas        570
3.1.    Cobertura por Daños al Vehículo Asegurado        570
3.2.    Riesgos Excluidos        571
3.3.    Suma Asegurada y Límite de Indemnización        573
3.4.    Modalidades de Indemnización        573
3.4.1.    Indemnización para “Daños Materiales”        573
3.4.2.    Indemnización para “Robo, Hurto o Uso No Autorizado”        574
3.5.    Responsabilidad Civil        575
3.5.1.    Cobertura de Responsabilidad Civil        575
3.5.2.    Riesgos Excluidos de Responsabilidad Civil        576
3.5.3.    Prohibición de Transigir        578
3.5.4.    Defensa Judicial        578
3.5.5.    Modalidad de Indemnización por Responsabilidad Civil        579
3.6.    Condiciones comunes para Todas las Coberturas        579
3.6.1.    Obligaciones del Asegurado        579
3.6.2.    Deber de comunicar la agravación del riesgo        580
3.6.3.    Declaración del Riesgo del Asegurado        581
3.6.4.    Terminación por No Pago de Prima        581
3.6.5.    Compensación por No Pago de Prima        582
3.6.6.    Deberes del Asegurado en caso de Siniestro        582
3.6.7.    Terminación Anticipada        583
3.6.8.    Comunicaciones entre Las Partes        583
3.6.9.    Interés Asegurable        584
3.6.10.    Efectos de la Pluralidad de Seguros        584
3.6.11.    Acreedores Prendarios e Hipotecarios        584
3.6.12.    Subrogación        584
3.6.13.    Derecho de Retracto        584
3.6.14.    Liberación del Asegurador de su Obligación de Indemnizar        585
4.    Recupero Legal o Subrogación        585
4.1.    Marco Normativo        585
4.2.    Formas de Recupero Legal        586
4.3.    Salvataje de Restos        588
4.3.1.    Introducción        588
4.3.2.    Pérdida Total        588
4.3.3.    Formas de Indemnización en caso de Pérdida Total        589
4.3.4.    Disposición de los restos        589
4.3.5.    Regulación        590
5.    SOAP: Seguro Obligatorio de Accidentes Personales        591
5.1.    Beneficiarios legales de la cobertura        591
5.2.    Exclusiones        594
5.3.    SOAP para Vehículos Extranjeros        594
15    Reaseguro        597
1.    Prólogo        597
2.    Concepto de reaseguro y retrocesión        598
3.    Elementos del reaseguro        599
4.    Función Técnico-Económica del reaseguro        600
5.    Rol del Estado y regulación de la empresa del reaseguro. La apertura de un mercado regulado y monopólico de seguros y reaseguros        602
6.    Compañías o entidades que pueden reasegurar riesgos chilenos        603
7.    El corredor de reaseguro        605
8.    Restricciones a la actividad reaseguradora y sanciones por su incumplimiento        607
9.    Naturaleza jurídica del reaseguro        607
10.    Marco jurídico del reaseguro        610
11.    Características del reaseguro        611
11.1.    Contrato autónomo        612
11.2.    Contrato de libre discusión        614
11.3.    Atipicidad del reaseguro y su contratación formularia        616
12.    El contrato de reaseguro es consensual, pero requiere de un principio de prueba escrita        617
13.    Manejo de siniestros y liquidación de siniestros desde la perspectiva del reaseguro        620
14.    De la indemnización del reaseguro        621
14.1.    Procedencia del pago        621
14.2    Equivalencia de unidades de indexación y monedas de pago        622
14.3.    Pagos ex gratia        623
15.    Duración del contrato reaseguro        623
16.    Función interpretativa del uso y de la costumbre internacional        624
16.1.    Reasegurador Líder        624
16.2.    Comunidad de suertes        625
16.3.    Control del siniestro y cooperación        625
16.4.    Máxima buena fe. Utmost good faith        626
17.    Clases de reaseguro        627
17.1.    Según la obligatoriedad del reasegurador de asumir los riesgos que el asegurador le transfiere        627
17.2.    Según la extensión del riesgo concreto que se ceda al reasegurador        630
17.3.    Según la cartera de riesgos que se ceden al reasegurador        637
18.    Algunas cláusulas propias del contrato de reaseguro o del seguro que tiene efectos en el reaseguro        639
18.1.    Cláusula de reaseguro total (full reinsurance clause)        639
18.2.    Cláusulas de incorporación (incorporation clauses)        639
18.3.    Cobertura catastrófica (catastrophe coverage)        639
18.4.    Exclusiones espejo (back to back exclusions)        639
18.5.    Limitación de responsabilidad del reasegurador        640
18.6.    Obligación de salvamento (sue and labor)        640
18.7.    Costos de defensa y liquidación        640
18.8.    Bonos o comisiones        640
18.9.    Follow the settlement o seguir los acuerdos        640
18.10.    Cláusula de provisión de fondos        641
18.11.    Cut thru o pago directo        642
18.12.    Subrogación        643
19.    Quiebra del asegurador reasegurado        645
20.    Ley aplicable al reaseguro        646
20.1.    Ley substantiva aplicable        646
20.2.    Relevancia de la ley aplicable: Wasa contra Lexington        647
20.3.    Práctica sobre la elección de la ley aplicable y normas sobre conflicto de leyes        648
21.    Jurisdicción y arbitraje        649
16    El contrato de seguro para riesgos cibernéticos: Nociones preliminares y precisiones para su suscripción        655
Agradecimiento        655
1.    Introducción        655
2.    Una aproximación preliminar al concepto de Riesgos Cibernéticos        660
2.1.    La noción de riesgo cibernético        660
2.2.    Un breve recorrido por los eventos más importantes de los últimos años        667
3.    El seguro de riesgos cibernéticos        672
3.1.    Noción y evolución        672
3.2.    El alcance del seguro de riesgos cibernéticos a partir de sus elementos esenciales        675
3.2.1.    El riesgo asegurable: los eventos que pueden afectar la información        675
3.2.2.    La información como objeto asegurado y elemento central de los seguros de Riesgos Cibernéticos        676
3.2.3.    El interés asegurable y su cuantificación        680
3.2.4.    Modalidades de delimitación temporal de las coberturas aplicables        684
3.2.5.    Algunos elementos característicos de su suscripción        687
4.    Clases de pólizas en materia del seguro de riesgos cibernéticos        690
4.1.    De primera parte        691
4.1.1.    Pérdida de información o datos        693
4.1.2.    Perdidas consecuenciales por interrupción del negocio        695
4.1.3.    Ciber-extorsión        696
4.1.4.    Terrorismo Cibernético        697
4.2.    De tercera parte o de responsabilidad        697
4.2.1.    Indemnización de perjuicios        698
4.2.2.    Gastos y costos de defensa:        700
4.2.3.    Multas y Sanciones impuestas al asegurado:        701
4.3.    Otros gastos y costos        702
4.4.    Exclusiones usuales en materia del seguro de riesgos cibernéticos        704
4.4.1.    Exclusiones comunes a cualquier tipo de cobertura        704
4.4.2.    Exclusiones propias del esquema de responsabilidad civil o de tercera parte        706
4.5.    Garantías        707
17    Seguros de personas        713
1.    Consideraciones preliminares        713
2.    Introducción        713
3.    Marco legal y regulatorio        714
4.    Intervinientes en los contratos de seguro. Aspectos particulares en los Seguros de Personas        717
4.1.    Compañías de Seguros de Vida        717
4.1.1.    Giro        718
4.1.2.    Reservas Técnicas y Patrimonio de Riesgo        720
4.1.3.    Gobierno Corporativo        721
4.2.    El Contratante en los seguros de personas        721
4.2.1.    Concepto y situaciones especiales        721
4.2.2.    Interés Asegurable        722
4.2.2.1.    Naturaleza del Interés Asegurable en los Seguros de Personas        724
4.2.2.2.    Sanción por falta de interés asegurable        724
4.3.    El Asegurado en los seguros de personas        724
4.3.1.    Situación especial del consentimiento expreso        725
4.3.2.    Prohibiciones respecto del menor de edad e incapacitados        725
4.4.    El Beneficiario en los seguros de personas        726
4.4.1.    Identidad del beneficiario y naturaleza del pago        726
4.4.2.    Designación de Beneficiarios        727
4.4.3.    Situación especial del beneficiario generada por la Ley Nº 21.420        728
4.5.    Intervinientes en la comercialización de Seguros de Personas        729
4.5.1.    Venta Directa        729
4.5.2.    Agentes de Ventas        730
4.5.3.    Corredores de Seguros        731
4.5.4.    Deber de Asesoría        732
5.    Aspectos particulares relevantes en Seguros de Personas        734
5.1.    Declaración del Riesgo        734
5.1.1.    Declaración de Salud        735
5.1.2.    Los datos personales        736
5.2.    Enfermedades y Dolencias Preexistentes        737
5.3.    Indisputabilidad        739
5.4.    Siniestro en los seguros de personas        739
5.4.1.    Denuncia y liquidación        740
5.4.2.    Presunción de cobertura y excepciones        740
5.4.3.    Situación especial de la provocación del siniestro y el suicidio        741
5.5.    Cesión y prenda        741
5.6.    Fraude en seguros de Personas        742
5.7.    Imposibilidad de poner término al contrato        742
5.8.    Situación del agravamiento del riesgo        743
5.9.    Pluralidad de Pólizas y relación con el sobreseguro        743
5.10.    Instrumentos actuariales        743
5.10.1.    Tablas de mortalidad        743
5.10.2.    Edad actuarial (del asegurado)        744
6.    Tipos de Seguros de Personas        745
6.1.    Seguros de Vida        745
6.1.1.    Carácter indemnizatorio        746
6.1.2.    Cobertura de fallecimiento        747
6.1.3.    Seguro de Desgravamen        748
6.1.4.    Seguros de Vida con ahorro        750
6.1.4.1.    La Prima y la “Cuenta Única de Inversión” o “Valor Póliza”        751
6.1.4.2.    Rescates y pago frente a la ocurrencia del siniestro        752
6.1.5.    Seguro de Vida con APV        754
6.1.6.    Seguros de sobrevivencia y seguros dotales        756
6.2.    Seguros de Rentas        757
6.2.1.    Rentas Vitalicias (Privadas)        757
6.2.2.    Rentas Vitalicias Previsionales        758
6.2.2.1.    Modalidades de Pensión        758
6.2.2.2.    Seguro de Renta Vitalicia Previsional        759
6.2.2.3.    Contratación de la Renta Vitalicia Previsional        761
6.2.2.4.    Situación particular del “pago anticipado” de Rentas Vitalicias        763
6.3.    Seguro de Accidentes Personales        764
6.3.1.    Daño        764
6.3.2.    Accidente        765
6.4.    Seguro de Salud        767
6.4.1.    Tipos de seguros de salud        767
6.4.2.    Situación de Pandemia        768
6.4.2.1.    Efectos de la Pandemia y Cláusulas de Exclusiones        768
6.4.2.2.    “Seguro COVID”        769
6.5.    Seguro de Invalidez y Sobrevivencia        770
18    Tributación de los seguros        773
1.    Introducción        773
2.    Marco normativo        774
3.    Función del seguro        775
3.1.    Antecedentes        775
3.2.    Personas intervinientes        776
3.2.1.    Entidades Aseguradoras        776
3.2.2.    Intermediarios de seguros        777
3.2.3.    Corredores de Reaseguros        778
3.2.4.    Régimen Tributario de las Primas de Reaseguros        779
3.2.5.    Régimen Tributario de las Primas de seguros generales        781
3.2.6.    Régimen Tributario de las Primas de seguros de vida        785
3.2.7.    Tributación por las indemnizaciones de siniestros        789
19    Solución de controversias en seguros        809
1.    Introducción        809
2.    Regulación del Código de Comercio        809
2.1.    Tribunal competente        811
2.2.    Procedimiento aplicable        812
2.3.    Novedades del juicio de seguros frente a otros procedimientos judiciales        813
2.4.    Publicidad de las sentencias        813
Índice de voces        815